Business Intelligence Monthly Magazine - 永隆銀行進駐澳門歷程

中文名寓意“永遠興隆”的永隆銀行，作為一家有70余年歷史的港資銀行，於2008年被招行成功收購后，兩年來一直致力打造跨境金融服務領域最具競爭力的商業銀行。進駐澳門，是其在跨境業務道路上邁出的又一步。對此，郭志航表示，永隆是看準澳門飛速發展的經濟前景和多元化的經濟發展進程，“澳門雖是微型經濟體，但每年都有新的項目、新的投資貿易商，所以我們不是來和其他銀行搶生意的，而是與競爭者合力把澳門經濟這塊蛋糕做大。”

他說，永隆并不擔心來自澳門現有銀行的競爭，并表示，競爭代表有業務，是促進銀行業發展的動力。

澳門市場的挑戰

雖然不懼怕競爭，但作為澳門的新銀行，在開拓本地市場的過程中，還是會遇到各方面的挑戰，而這其中，首當其衝的就是人力資源問題。澳門銀行業缺乏專業人才，又同許多其他行業一樣，面臨人才流失至各賭場的尷尬境況。面對此問題，郭志航表示，永隆更注重培養年輕員工，通過業務培訓、內部競爭來提升職位，增強個人成就感和滿足感，讓員工感受到在永隆的發展空間。

除缺乏專業人才外，客戶資源少是永隆在澳門遇到的另一項重要挑戰。對此，已在澳門銀行界打拼了11年，有著豐富人脈網絡的郭志航表示，銀行通過與本地各類商會的緊密聯繫來加強客戶網絡，而在永隆現有客戶中，在澳門註冊的本地公司占八成，這其中包括博彩公司、地產公司、貿易公司、各類商業公司、做大宗貿易的離岸公司等等。

在金沙中國早前公佈的37億美金的貸款項目中，永隆銀行作為其中的副牽頭行承諾了1億美金的貸款額度，為澳門分行開業以來的最大一筆貸款項目。此外，在新濠博亞6月份的聯貸案中，永隆也承貸了4500萬美金。據郭志航稱，博彩公司貸款金額雖大，但數量少，永隆還是追求多元化行業業務發展，但“博彩業在澳門是龍頭產業，業務發展比較好，貸款需求大，風險也相對可控”。

聯動中港澳金融平台

除努力開拓澳門本地市場外，永隆作為中國招商銀行的全資附屬銀行，也積極在香港和內地拓展市場，推動兩行粵港澳跨境業務合作，發揮協同效應。郭志航表示，三地融合這一獨特架構模式，也是澳門金融管理局批准永隆來澳門的重要考量。在這一架構下，永隆充分享受了其母公司在香港以及招行在內地的龐大客戶網絡和業務優勢。銀行的定位是本地業務和跨境業務雙管齊下，也就是郭志航口中的“兩條腿走路”。據介紹，澳門分行無論是在個人金融業務還是在企業金融業務上都有很全面的跨境業務服務。郭先生說：“我們幫助內地和香港的客户來澳門，同時也幫助澳門的客户走出去。”

同時，澳門分行也會引進香港永隆和國內招行的產品，但是“會根據澳門的情況進行改造”。“人民幣存款通服務”就是其從母公司香港永隆借鑒來的，也是澳門分行的一款跨境業務產品，顧客不需去內地便可通過此服務在國內開設人民幣戶口，享受國內定存的高利率。據悉，類似產品在澳門只有很少數銀行有。

此外，澳門分行計劃引進的面向高端客戶的理財品牌“金葵花理財”，

是招行在國內的知名金融品牌。根據招行資料顯示，此品牌在國內現已擁有超過60萬客戶，管理客戶資產超過1萬億元人民幣。郭志航稱，“金葵花理財”在國內的“入場費”為1000萬人民幣，“但在澳門，我們正在研究降低這個標準。因為澳門符合這個資金下線的人有限。”他續稱，現階段，銀行還趕不上此產品在內地的規模。“到目前為止，永隆與澳門中高端個人客戶的合作也比較少。這主要因為銀行成立時間短，系統和人力資源都有待完善和提高。”他說，澳門某些大銀行已經陸續搶佔高端客戶，“我們作為澳門新的銀行，想要做到這一點，還需要時間和過程。現在我們還是以提供企業貸款服務為主，個人服務還處於提供基礎業務服務階段。”

引入企業貸款創新產品

在澳門，中小企業被普遍認為較難從銀行取得財政支持。根據澳門金融管理局發佈的2010年中小企信貸統計報告顯示，在各種拒絕中小企信貸申請的原因中，排第一位的為“信用情況較差”，於2010年下半年，40.7%的受訪銀行認為此原因“很重要”。另外，

“企業管理不規範”、“企業財務報表不規範”、“信息不透明”和“業績不理想”也被視為重要的不利因素。為使中小企業獲取信貸的情況得以改善，澳門政府已實施了兩項中小企信用擔保計劃。

對此，郭志航表示，中小企業大多處在起步階段，業務不穩定，抵押擔保不完善，風險比較高，政府擔保讓銀行增強了信心，降低了銀行的部份風險。但他也同時表示：“我們有自己的風險指標，雖然政府給擔保，但我們還是會根據標準進行選擇。”永隆對中小企貸款的選擇標準，包括分析、歸納、統計企業業務流程、所簽合同、銀行帳單等等各方面。郭志航說，永隆更看重企業業務發展前景和領導者的能力，“我們對個人能力評估的要求較高。管理者有無專業知識，是否敬業，團隊是否好都是我們要考量的標準。”

在企業貸款上，銀行新推出的“分享貸款”屬創新產品，即銀行可將貸款賣給其他投資者，包括基金公司、個人等等，不同於以往只可同其他銀行分享貸款。據悉，此產品雖然尚在擴展階段，但在澳門是永隆所獨有的。

初戰業績理想

永隆作為香港註冊銀行，其在向澳門金融管理局申請開分行之前，要先得到香港金融管理局的批准。而根據澳門金融管理局規定，外地銀行在澳門開設分行最低資本要有5000萬澳門幣。當初，香港總行給了澳門分行一個億的營運資金，最終，郭志航用了三至四千萬做開業準備，包括分行行址、裝修、購買設備系統、招聘員工等等。他表示，銀行收入的主要來源來自項目貸款，到目前為止，永隆批給澳門本地企業的貸款已達到12億澳門元的規模，貸款資金來自澳門分行吸收的本地存款以及其香港總行的支持。但有關銀行主要收入的存貸款息差，郭志航最終不願透露給《商訊》。

對於未來銀行會否考慮在澳門增加營業網點，郭行長表示，現銀行成立時間短，業務規模小，暫時不會考慮，但未來會根據銀行運作情況以及銀行個人客戶在澳門的分佈情況做考慮，“為方便個人客戶，也許未來一兩年內會增加營業網點，但肯定不會開很多。”他還表示，由於現在招商銀行已在珠海成立了分行，未來時機成熟也可能會在橫琴開營業點，與招商銀行珠海分行合作，同為橫琴發展提供金融支持。他說：“如果橫琴發展有需求，風險可控，銀行也可能會準備一定的額度支持企業去橫琴。”

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永隆與澳門的淵源

在歷史記錄上，永隆銀行曾經駐足過澳門。

1941年，太平洋戰爭爆發，香港淪陷，當時香港永隆銀行無法經營下去，為躲避戰火安頓同人被迫轉往至澳門經營銀業，并在廣西柳州設立“永隆金號”，在澳門、柳州兩地積極清理舊賬。1945年，戰事結束，永隆銀行返回香港複業。

2010年，香港永隆銀行為擴大分行網絡決定恢復其澳門業務。澳門金融管理局於2010年5月18日正式批准永隆銀行在澳門開設分行。同年12月10日，永隆銀行澳門分行開幕。現永隆在澳門只設有一家營業網點，共有32名員工。

招商銀行於2008年迎娶永隆銀行

成立於1933年的香港家族式銀行―永隆銀行於2008年3月宣佈願意出售53.1%的家族股份。緊隨其後，港媒報出中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、交通銀行、澳大利亞澳新銀行等多家金融機構有意迎娶永隆銀行。根據《中國經濟周刊》發現，在“永隆銀行將被全面收購”長達8個月的“傳言期”內，永隆銀行的股價暴漲接近100%。

最終，2008年5月，招商銀行以193億港元，每股156.5港元的價格購入香港永隆53.1%的股份，成為絕對控股股東。其後，2009年1月，招商銀行完成對香港永隆剩餘股份的強制性收購，永隆銀行正式成為招商銀行全資附屬公司，並撤銷其在港交所上市地位。5月1日，永隆銀行正式轉用招商銀行有限公司徽號。

招商銀行是中國內地規模第六大的銀行，它是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，也是香港中資金融股的八行五保（香港十三隻中資銀行和保險股份）之一。其在中國內地打造了包括“一卡通”、“一網通”、“金葵花理財”、“點金理財”、“財富帳戶”等一系列知名金融品牌。

香港永隆首推紅酒貸款受歡迎

紅酒作為高回報率投資產品，其於香港的進口總值逐年遞升，去年紅酒指數年升57%。

永隆銀行適時於今年4月推出香港首個紅酒貸款服務，貸款額由50萬元至500萬元不等，以購入指定之50多種紅酒，貸款年期最長可達5年。紅酒貸款與一般私人貸款相同，不同的是以紅酒作為附加抵押品。客戶須從該行指定之銷售商購買指定之50多種紅酒，其後旗下永隆信託會為客戶開立酒窖，待還清貸款後客戶方可拿回紅酒。但除利息外，貸款人還須支付紅酒倉儲費用。（以位於英國的酒窖為例，一箱紅酒的年費約港幣2,000元）此外，貸款人還需繳交紅酒保費。

對於未來澳門分行是否會考慮推出相關產品，郭志航表示，紅酒貸款對倉儲設施有較高的要求，例如冷藏標準、出入庫制度、檔案管理等等都需要達到國際標準，才能保證紅酒的品質。他擔心澳門的倉儲設施可能達不到要求。

不過，他說，此產品在香港很受歡迎，銀行準備的2億港幣額度很快用盡，“如果未來香港總行對產品的評估結果積極，澳門也建成了有國際標準的倉庫，我們也會考慮推出相關產品。”